近日，中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)姜建清先生在20周年校慶系列高端演講“大師課堂”上深度剖析互聯(lián)網(wǎng)金融與信息化銀行。
“互聯(lián)網(wǎng)金融與信息化銀行是一種時(shí)代的變化，是我們必須要迎接的一場(chǎng)挑戰(zhàn)，在這個(gè)挑戰(zhàn)面前，大家是共贏的”。
互聯(lián)網(wǎng)金融催生商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展
商業(yè)銀行目前面臨著轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻。目前對(duì)金融業(yè)最大的挑戰(zhàn)是對(duì)金融職能的挑戰(zhàn)。以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為代表的一些企業(yè)迅速向金融領(lǐng)域滲透融合，催生了“互聯(lián)網(wǎng)金融”。它打破了銀行傳統(tǒng)的行業(yè)界限和競(jìng)爭(zhēng)格局，出現(xiàn)了商業(yè)銀行去中介功能的新環(huán)境和新格局。
商業(yè)模式和消費(fèi)者選擇
互聯(lián)網(wǎng)金融并不簡(jiǎn)單定義為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)辦理金融業(yè)務(wù)，它的金融服務(wù)具有尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷(xiāo)、主張開(kāi)放平臺(tái)和快速交互等特點(diǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融公司這些年在快速發(fā)展，努力爭(zhēng)取小客戶的親睞。令人眼花繚亂的技術(shù)方案和營(yíng)銷(xiāo)策略確實(shí)賺了眼球，但是否能夠穩(wěn)固客戶基礎(chǔ)？恐怕還待檢驗(yàn)。銀行信息化已經(jīng)取得了成就，但也受到了深刻的挑戰(zhàn)，它是對(duì)商業(yè)銀行固有的觀念文化經(jīng)營(yíng)模式形成的顛覆。
互聯(lián)網(wǎng)下金融形態(tài)的消費(fèi)者，較大程度地掌握了信息的主動(dòng)權(quán)，所以傳統(tǒng)的銀行和客戶的關(guān)系正在被破壞，加上銀行自身的一些特點(diǎn)，比如支付中介、融資中介的整合不夠，而且在有些方面還對(duì)自己過(guò)去發(fā)展的成就形成了一種路徑的依賴，所以必須要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的變化積極融入，創(chuàng)新求變。
銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融：殊途同歸、戰(zhàn)略重疊
工行日均的電子銀行交易額超過(guò)1萬(wàn)億，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是從另一端發(fā)力，借助電子商務(wù)和信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，掌握了客戶的資金流、信息流，進(jìn)而延伸到客戶的支付融資等金融領(lǐng)域，并從簡(jiǎn)單的支付滲透到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金、保險(xiǎn)、證券、代銷(xiāo)等銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。但是兩者在金融領(lǐng)域相遇了，殊途同歸，在轉(zhuǎn)型方面出現(xiàn)了戰(zhàn)略重疊，從合作者成為了競(jìng)合者。
目前中國(guó)已經(jīng)有250家第三方支付的企業(yè)獲得了支付業(yè)務(wù)的許可證，排名前幾的，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額、用戶數(shù)都是全球領(lǐng)先，從事的業(yè)務(wù)范圍包括投資理財(cái)、小額信貸等等，覆蓋了承貸匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，觸角也伸向了基金、保險(xiǎn)等金融衍生產(chǎn)品，覆蓋范圍是全世界最廣的，這確實(shí)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了比較大的壓力，因?yàn)檫@些支付機(jī)構(gòu)借助相對(duì)寬松的經(jīng)營(yíng)監(jiān)管環(huán)境，利用比較低價(jià)的策略，和多家銀行系統(tǒng)直連的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步加快了對(duì)商業(yè)銀行的支付去中介化的趨勢(shì)。
2013年，商業(yè)銀行支付金額1075萬(wàn)億、257億筆，而第三方支付金額雖然不大，是9.2萬(wàn)億，但筆數(shù)是167億筆。尤其在跨行支付方面：因?yàn)樯虡I(yè)銀行受阻于銀行不能跨行清算、不能直連，所以在跨行支付方面，商業(yè)銀行支付筆數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于第三方支付。但為什么在西方，這種支付機(jī)構(gòu)卻不是太多？因?yàn)楸O(jiān)管非常嚴(yán)格，合規(guī)成本非常高，所以使多數(shù)企業(yè)不敢進(jìn)入，所以這些確實(shí)在國(guó)際國(guó)內(nèi)表現(xiàn)出了很多差異。
另一個(gè)很多學(xué)者在討論的問(wèn)題是支付賬戶和存款賬戶的混淆，進(jìn)而形成金融機(jī)構(gòu)邊界的模糊?？蛻魧①Y金放在銀行，意味著對(duì)銀行體系的信賴和托付?，F(xiàn)在中國(guó)第三方支付，或者一些網(wǎng)絡(luò)企業(yè)自身也構(gòu)建了虛擬賬戶體系，事實(shí)上形成了支付性的存款賬戶，但賬戶的法律屬性確實(shí)不太清晰（比如說(shuō)沒(méi)有有效的實(shí)名身份認(rèn)證），這些也會(huì)帶來(lái)一些問(wèn)題，比如說(shuō)無(wú)法在法律上有效認(rèn)定其權(quán)利所有人，缺乏對(duì)賬戶以及賬戶內(nèi)資金的轉(zhuǎn)讓儲(chǔ)蓄方式，對(duì)賬戶自身的利息也沒(méi)有規(guī)定，吸收了存款、辦理了結(jié)算業(yè)務(wù)，卻沒(méi)有交存準(zhǔn)備金、流動(dòng)性管理等問(wèn)題。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展包括監(jiān)管政策、貨幣政策、宏觀金融政策等方面的諸多新情況、新問(wèn)題、新挑戰(zhàn)，都需要從學(xué)術(shù)理論及實(shí)踐上進(jìn)行深入研究，揚(yáng)利去弊。
還有快捷支付問(wèn)題。它有著交易便捷、價(jià)格低廉、場(chǎng)景體驗(yàn)等諸多優(yōu)勢(shì)，但在安全認(rèn)證方面采取的是弱認(rèn)證的辦法。當(dāng)客戶損失金額小的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)還是可控的，但當(dāng)金額比較大的時(shí)候，后果就比較嚴(yán)重?？傮w來(lái)看，資金小額化、單筆金額較小的可以弱認(rèn)證，其它則要兼顧安全和效率，所以有個(gè)5000元限制。有些人認(rèn)為這是為了限制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展，但其實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)考慮的是金融體系的整體安全和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，這也是全世界的慣例。
線上線下的渠道和移動(dòng)支付的變化也非常之大。工商銀行現(xiàn)在有1.7萬(wàn)家分支機(jī)構(gòu)、9萬(wàn)多臺(tái)ATM機(jī)、100多萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)，這些都是實(shí)體的渠道，。但現(xiàn)在離岸業(yè)務(wù)已經(jīng)快速替代了渠道業(yè)務(wù)，已有超過(guò)1/3左右的工行客戶依賴互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)。在這方面中國(guó)甚至超過(guò)了美國(guó)。另外，移動(dòng)支付迅速代替了PC，手機(jī)網(wǎng)民比例達(dá)到了78.5%，超過(guò)了PC網(wǎng)民的69.5%?，F(xiàn)在銀行還未能及時(shí)把手機(jī)端作為單獨(dú)終端來(lái)建設(shè)，安全認(rèn)證方法也需要在安全和便捷方面做完善?，F(xiàn)在大家都抓緊推進(jìn)移動(dòng)的渠道建設(shè)，包括線上的入口布局和流量的爭(zhēng)奪，線下的跑馬圈地和增點(diǎn)擴(kuò)面。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)怎樣用大數(shù)據(jù)技術(shù)作為開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制的主要依據(jù)
目前商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在融資領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)還不激烈，因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力還是很強(qiáng)的。但是從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)看，銀行在這一端的風(fēng)險(xiǎn)是什么呢？那就是銀行跟客戶之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。所以要把互聯(lián)網(wǎng)金融這一端的經(jīng)驗(yàn)和銀行結(jié)合起來(lái)，利用大數(shù)據(jù)把我們現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)一步加強(qiáng)。
所謂大數(shù)據(jù)分析，是尋找企業(yè)和個(gè)人全面的、完整的、動(dòng)態(tài)的、歷史的和實(shí)時(shí)的這些數(shù)據(jù)。銀行有龐大的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，強(qiáng)大的系統(tǒng)，但是各種系統(tǒng)之間的整合不夠。所以如果銀行不知道怎么去收集信息、處理信息、挖掘信息，也會(huì)患上“貧血癥”。未來(lái)的銀行不止是數(shù)據(jù)大行，更要是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解決的銀行，在數(shù)據(jù)中獲得洞察力，攝取價(jià)值，贏得明天。
從銀行信息化到信息化銀行
過(guò)去銀行信息化的道路現(xiàn)在已經(jīng)接近尾聲，必將加速進(jìn)入信息化銀行建設(shè)階段。信息化銀行的建設(shè)包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)在內(nèi)的信息科技以及金融模式的高度融合，再造銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。
從銀行信息化到信息化銀行，不是簡(jiǎn)單的信息升級(jí)和應(yīng)用拓展，而是通過(guò)信息的集中、整合、共享、挖掘，把銀行的經(jīng)營(yíng)決策和戰(zhàn)略制定，從“經(jīng)驗(yàn)依賴”向“數(shù)據(jù)依賴”轉(zhuǎn)化。
在理念上，要顛覆銀行的傳統(tǒng)觀念和經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，建立分析?shù)據(jù)的習(xí)慣，重視大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)利用，提升全行的數(shù)據(jù)質(zhì)量和管理。在戰(zhàn)略上，堅(jiān)持客戶和市場(chǎng)為中心，信息流為導(dǎo)向，資金流為主線，物流為基礎(chǔ)，以網(wǎng)絡(luò)化移動(dòng)銀行為方向，重構(gòu)移動(dòng)銀行的體系，以虛擬化、便捷化、客戶自定義為方向，調(diào)整業(yè)務(wù)體系。誰(shuí)能夠通過(guò)信息化銀行建設(shè)真正使銀行業(yè)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)力差距，誰(shuí)就能在銀行信息化建設(shè)中占據(jù)主導(dǎo)地位，誰(shuí)就能夠在未來(lái)發(fā)展中保持戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。
銀行能夠在信息化方面取得優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。第一個(gè)是具備金融特許政策優(yōu)勢(shì)，擁有特許的金融牌照，銀行的天職就是發(fā)揮好中介轉(zhuǎn)化的職能，當(dāng)然同時(shí)也要付出很高監(jiān)管成本。第二是具備開(kāi)展大額、大規(guī)模融資業(yè)務(wù)的有利條件。第三個(gè)是具備打通資金流、物流、信息流，為客戶提供全面金融中介服務(wù)的有利條件。任何商業(yè)活動(dòng)都源于信息不對(duì)稱。在社會(huì)中，資金從銀行體系出發(fā)，經(jīng)過(guò)周轉(zhuǎn)又回到銀行體系，本質(zhì)上銀行是應(yīng)該能夠掌握資金流、物流和信息流的。我們提出了五個(gè)“I”：信息共享、互聯(lián)互通、整合創(chuàng)新、智慧管理、價(jià)值創(chuàng)造。信息化變革不僅是對(duì)信息化的投資，更重要的是必須具有信息化時(shí)代思維、理念、智慧和能力，因時(shí)而變、因需而變。
