又一家銀行踏進了P2P存管領(lǐng)域。
24日，招商銀行宣布與拍拍貸達成交易資金存管服務(wù)合作協(xié)議，拍拍貸就此成為招行在P2P資金存管方面的首家平臺。
今年以來，銀行業(yè)在P2P存管領(lǐng)域可謂是跑馬圈地。但有了銀行存管的背書，P2P行業(yè)就會發(fā)展得越來越好嗎？
至少17家銀行涉足存管
“與招行的合作，已經(jīng)醞釀了很久，此次與招行的存管合作，將使得未來客戶資金逐步脫離第三方支付公司，由招商銀行提供一系列賬戶資金劃付服務(wù)?！迸呐馁JCEO張駿昨日在發(fā)布會上表示，而此次跟招行的存管合作，不僅將用戶資金與平臺進行了隔離，還將在用戶通過投資項目付款時，會確認(rèn)每筆資金都與投資項目對應(yīng)。“并且拍拍貸用戶選擇投資項目后，資金將會凍結(jié)，直到項目成立，資金才會劃轉(zhuǎn)到融資人賬戶。”
實際上，所謂的資金存管，簡而言之是由銀行管理資金，平臺管理交易，做到資金與交易的分離，使得平臺無法直接接觸資金，避免客戶資金被直接挪用。
今年7月份，央行等五部委聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》，首次明確互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇銀行建立第三方資金存管制度。而在此之前，P2P資金普遍是由第三方支付機構(gòu)來進行存管。
而隨后央行在《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中又要求支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)以及從事金融類業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)開立支付賬戶。直接影響了第三方支付機構(gòu)進行資金存管業(yè)務(wù)。
“這份文件是推動銀行在存管領(lǐng)域跑馬圈地的最初原動力。”盈燦咨詢高級研究員張葉霞向北京晨報記者表示，從此尋求直接與銀行進行資金存管合作成為P2P行業(yè)的風(fēng)向標(biāo)和安全標(biāo)尺。
根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，目前至少有17家銀行涉足P2P存管業(yè)務(wù)，約有30余家P2P平臺與銀行簽約存管。而如工行等大型國有銀行也已經(jīng)對這個新興領(lǐng)域躍躍欲試，此前工行高管層也表示，正在開展對P2P資金存管方面的研究，有意分食存管蛋糕。
張葉霞表示，隨著監(jiān)管細則的陸續(xù)出臺，監(jiān)管風(fēng)險的下降也將促使銀行更多地進入這一領(lǐng)域。
謹(jǐn)慎仍是主流態(tài)度
“跟銀行做存管其實很難，銀行太過謹(jǐn)慎了?！币晃籔2P業(yè)內(nèi)人士表示，她所在的平臺已經(jīng)與一家銀行簽約存管合作，“銀行會反復(fù)查看平臺報上去的內(nèi)容是否屬實，也會在一些細節(jié)上較勁?！?
實際上，當(dāng)下與銀行簽約存管的仍以業(yè)內(nèi)大平臺為主。有業(yè)內(nèi)人士坦言，其實一些銀行雖然與一些P2P平臺簽署了相關(guān)協(xié)議，但隨后調(diào)研中發(fā)現(xiàn)平臺問題較多，臨時終止協(xié)議的情況也存在。
銀行對于P2P平臺存管，在不少業(yè)內(nèi)人士看來，“嘗鮮的好奇心態(tài)”與“天生的風(fēng)險意識”讓不少銀行對這項業(yè)務(wù)又愛又恨。
“P2P平臺對于銀行而言風(fēng)險太高了，銀行也只是剛剛試水這個領(lǐng)域，無論從經(jīng)驗還是系統(tǒng)構(gòu)架上，都并不完備，所以不可能不謹(jǐn)慎?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，而從另一個方面看，銀行內(nèi)在也有相當(dāng)?shù)膭幽苋ッ半U：從短期來看，P2P存管所帶來的銀行存款增加，以及手續(xù)費傭金的收入都是現(xiàn)在銀行凈利潤增速下行時期的不錯選擇，而從長期來看，進入P2P存管行業(yè)，也能讓銀行得到更多關(guān)于企業(yè)和個人客戶以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控上的數(shù)據(jù)。
銀行存管并非是P2P平臺信用背書
與銀行簽約存管，往往成為P2P平臺宣傳安全投資的亮點。不過，有了存管并不代表P2P平臺投資的收益有了100%的保障。
招行相關(guān)負責(zé)人昨日表示，存管是銀行將平臺自有資金與客戶投資者資金分開管理，但并非托管，也就是說對于這筆交易是否存在假標(biāo)或是投資風(fēng)險，并不做追蹤，所以銀行存管并不能為投資者收益率作保障。
“而銀行托管目前并不好實現(xiàn)，主要是因為技術(shù)上不能夠支持?！鄙鲜鲐撠?zé)人表示，與銀行此前豐富的托管經(jīng)驗不同的是，P2P往往都是以小額高頻的交易為主，這只能依托于大數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗來判斷交易的真實性，而銀行目前仍然缺乏這樣的系統(tǒng)以及歷史經(jīng)驗。
實際上，監(jiān)管層僅僅要求銀行對P2P平臺進行存管而非托管，在一些其他銀行人士看來，可能更多要考慮相關(guān)成本問題。
“托管意味著銀行為P2P平臺做了背書，因為托管之下，銀行相當(dāng)于對每一項業(yè)務(wù)再次進行一次風(fēng)險評估?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士表示，“P2P平臺一筆可能也就5000元的貸款，與一個高達1億元的信托項目，銀行審查起來的成本可能差不了多少?！?
